Calculateur hypothécaire Québec

Ceci n’est pas un conseil financier. Ce calculateur donne des estimations pour t’aider à planifier ton achat. Vérifie toujours le taux, les frais et ta capacité d’emprunt avec ton prêteur et ton notaire.

Avant d’acheter une maison au Québec, j’avais besoin de voir plus loin que le simple paiement hypothécaire. Combien faut-il vraiment de comptant ? Combien coûte la maison chaque mois, avec les taxes et l’entretien ? Et est-ce que ça vaut mieux que de rester locataire ? J’ai donc construit ce calculateur, et je le partage gratuitement.

Il calcule le paiement comme la calculatrice de l’ACFC (taux composé deux fois par an), ajoute automatiquement la prime SCHL, la taxe de bienvenue et le test de résistance, puis compare l’achat et la location sur 25 ans.

Une idée pour améliorer ce calculateur ? Un calcul qui manque, une erreur, une fonction qui t’aiderait ? Écris-moi : je l’améliore au fil de vos suggestions.

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Comment l’utiliser

Le prêt : entre le prix, la mise de fonds, le taux et l’amortissement. La mise de fonds minimale et la prime SCHL se calculent toutes seules.
Remboursements anticipés : ajoute un montant par année pour voir combien d’années et d’intérêts tu économises, et si placer cet argent rapporterait plus.
Vos revenus : le test de résistance indique si les ratios ABD et ATD passent, et le prix maximal accessible.
Louer ou acheter : entre ton loyer actuel pour comparer le coût mensuel et le patrimoine dans les deux cas.
Renouvellement : compare ton paiement si le taux est plus bas, identique ou plus haut à la fin du terme.
Partager : le bouton « Copier le lien de partage » crée un lien avec tes chiffres, pratique pour en discuter à deux. Les chiffres sont dans le lien lui-même : rien n’est enregistré sur le site.
Imprimer ou PDF : garde une copie de ta simulation pour ta rencontre avec ton prêteur ou ton courtier.

Questions fréquentes sur l’hypothèque au Québec

Quelle est la mise de fonds minimale pour acheter une maison au Québec ?

Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % sur les premiers 500 000 $ du prix, puis de 10 % sur la partie entre 500 000 $ et 1,5 million $. Au-delà de 1,5 million $, il faut 20 % du prix. Par exemple, pour une maison à 600 000 $ : 25 000 $ + 10 000 $ = 35 000 $ au minimum. Le calculateur fait ce calcul pour toi.

Comment calculer la taxe de bienvenue à Montréal ?

La taxe de bienvenue (droits de mutation) se calcule par tranches du prix d’achat. À Montréal en 2026 : 0,5 % jusqu’à 62 900 $, 1 % jusqu’à 315 000 $, 1,5 % jusqu’à 552 300 $, 2 % jusqu’à 1 104 700 $, puis 2,5 %, 3,5 % et 4 % pour les propriétés plus chères. Pour une maison à 500 000 $ à Montréal, ça donne environ 5 610 $, à payer comptant quelques mois après l’achat. Ailleurs au Québec, les municipalités utilisent surtout les taux de base (0,5 %, 1 % et 1,5 %). Choisis ta ville dans le calculateur pour obtenir le bon montant.

C’est quoi la prime SCHL et quand faut-il la payer ?

Si ta mise de fonds est inférieure à 20 %, ton prêt doit être assuré contre le défaut de paiement (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty). La prime est ajoutée à ton hypothèque : 4,00 % du prêt avec une mise de fonds de 5 à 9,99 %, 3,10 % de 10 à 14,99 % et 2,80 % de 15 à 19,99 %. Sur un prêt de 475 000 $ (maison à 500 000 $ avec 5 % de mise de fonds), c’est 19 000 $ de plus à rembourser. Au Québec, la taxe de vente sur cette prime, elle, se paie comptant chez le notaire.

Comment fonctionne le test de résistance hypothécaire ?

Pour être approuvé, tu dois pouvoir payer ton hypothèque à un taux plus élevé que celui de ton contrat : le plus haut entre ton taux + 2 % et 5,25 %. Le prêteur vérifie ensuite deux ratios : l’ABD (logement par rapport au revenu brut) et l’ATD (toutes tes dettes par rapport au revenu brut). Le calculateur t’indique si tu passes le test et le prix maximal qui te serait accessible.

Combien de comptant faut-il prévoir en plus de la mise de fonds ?

En plus de la mise de fonds, garde de côté la taxe de bienvenue, les frais de notaire, l’inspection, l’ajustement des taxes municipales et scolaires, le déménagement et un coussin pour les imprévus. Selon le prix, ces frais représentent souvent de 1,5 % à 3 % du prix d’achat.

Est-ce mieux de louer ou d’acheter à Montréal ?

Ça dépend du prix, du taux, de ton loyer et surtout de ce que tu fais de la différence. Un locataire qui investit chaque mois l’écart entre son loyer et le coût réel d’une maison peut parfois s’enrichir autant qu’un propriétaire. La section « Louer ou acheter » du calculateur compare le patrimoine dans les deux cas sur 25 ans, avec tes propres chiffres.

Est-ce que je peux utiliser mon CELIAPP et le RAP pour ma mise de fonds ?

Oui. Le CELIAPP permet de mettre de côté jusqu’à 8 000 $ par année (40 000 $ au total) avec une déduction d’impôt, et le retrait pour acheter une première maison est libre d’impôt. Il peut se combiner avec le Régime d’accession à la propriété (RAP), qui permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de ton REER. C’est d’ailleurs le plan que je suis pour notre future maison : j’explique comment dans Commencer ici.

Règles vérifiées en septembre 2026. Elles changent parfois : confirme toujours avec ton prêteur, ton courtier hypothécaire ou ton notaire.